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Comment fonctionnent les mutuelles expatriés ?

par | 17 Oct 2022

mutuelle expatrié

Partir vivre dans un nouveau pays est source de joie mais aussi d’imprévus dont les conséquences peuvent nuire à l’aventure.  Pour vous assurer d’être bien pris en charge en cas d’accident ou de maladie dans votre terre d’expatriation, les mutuelles d’expatriés sont indispensables. Comment ça marche ?

Que devient votre couverture santé quand vous vous expatriez ?

Le remboursement des frais de santé des expatriés dépend à la fois du statut et du lieu d’expatriation. Il y a essentiellement deux cas à distinguer.

  • Le travailleur détaché reste affilié à la sécurité sociale française.
  • Le travailleur expatrié perd son affiliation à la sécurité sociale française.

En tant qu’expatrié, vous avez deux possibilités concernant votre assurance maladie. Vous pouvez choisir de cotiser exclusivement à l’assurance maladie de votre pays d’expatriation. Vous quittez ainsi le régime social français.

L’alternative est d’adhérer à la Caisse des Français à l’Étranger (CFE) pour maintenir vos droits en France. Vous êtes tout de même dans l’obligation de cotiser au régime social du pays d’accueil.

Comment se passent les remboursement des frais de santé d’un expatrié ?

La CFE, comme la sécurité sociale, vous permet d’obtenir des remboursements de vos frais de santé pour les risques de maladie et d’accident. Toutefois, le barème est basé sur les tarifs de santé appliqués en France.

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Dans de nombreux pays, que vous adhériez à la CFE ou uniquement au système d’assurance maladie du pays d’expatriation, le reste à charge peut s’avérer élevé rendant votre couverture santé peu satisfaisante.

Une mutuelle spécifiquement conçue pour les expatriés peut donc s’avérer utile pour vous garantir une bonne assurance santé à l’international.

👉 Par exemple, voilà l’ensemble des procédures pour étendre votre couverture maladie lorsque vous vous expatriez au Portugal

Pourquoi est-il important d’envisager une mutuelle expatrié ?

Que vous adhériez ou non à la CFE, une mutuelle complémentaire est une bonne idée pour au moins deux raisons.

Garder vos frais de santé sous contrôle

La France jouit d’une situation avantageuse par rapport à de nombreux pays. Les tarifs de santé y sont régulés. Par exemple, la consultation chez un médecin généraliste conventionné est fixée à 25 €.

À titre de comparaison, si le prix d’une consultation en Thaïlande est sensiblement le même qu’en France (29 €), aux Etats-Unis, il est en moyenne plus de trois fois supérieur (83 €).

Avoir la possibilité d’être rapatrié si nécessaire

Suivant le lieu d’expatriation et votre situation de santé, il peut être judicieux de souscrire à une garantie assistance rapatriement. C’est le cas pour des pays comme la Chine dont la qualité des soins est variable suivant les régions ou d’autres endroits dont le système de soin de qualité est cependant très onéreux.

En outre, ce type d’assurance complémentaire pour expatriés vous permet d’être couvert en cas de dommages à autrui (responsabilité civile) ou de bénéficier d’une assistance continue dans votre langue.

Assurance santé internationale : quels sont les critères essentiels à envisager ?

Les critères sont nombreux. Du tiers payant hospitalier à la garantie d’assistance rapatriement en passant par le remboursement dans la devise de votre choix, il vous faut évaluer tous vos besoins en fonction de votre situation et de votre localisation.

Il vous faudra prêter une attention particulière au niveau remboursement que vous ouvre votre cotisation ainsi qu’aux plafonds appliqués.

Par exemple, si vous optez pour un remboursement à 100% des frais réels mais plafonné par acte alors il ne faudra pas oublier que vous aurez un reste à charge qui dépend du plafond. Au Canada, pour un plafond par acte de 50€ et un remboursement à 100%, votre reste à charge sera de 17€ pour une consultation généraliste à 67€. Aux Etats-Unis, il sera de 33€ pour une formule équivalente.

Pour éviter cet écueil, vous pouvez opter pour une formule “au premier euro” proposée par certaines mutuelles santé pour expatriés. Cette formule, qui permet d’être remboursé de chaque euro dépensé, a cependant un coût non négligeable.

Combien coûte une assurance santé internationale ?

Chiffrer précisément le coût d’une mutuelle d’expatrié est ardu car il y a de nombreux critères à prendre en compte.

Une mutuelle d’expatrié peut coûter d’environ 400 € par an pour un couple de moins de 30 ans en Italie à environ 1000 € par an pour un salarié au Canada. Ces tarifs varient à la hausse suivant la situation familial ou l’âge de l’assuré (retraité expatrié par exemple).

Si vous optez pour une couverture maximale de vos frais de santé grâce à une assurance “au premier euro”, le coût peut culminer à 6000 € par an.

Évidemment, le formule de votre mutuelle dépendra aussi des remboursements proposés par l’assurance santé obligatoire de votre pays d’accueil.

Prendre en compte un maximum de critères vous permettra de définir au mieux le prix de votre tranquillité.

Sources d’informations complémentaires

Caisse des Français à l’Étranger – https://www.cfe.fr/

Studyrama – Mutuelle expatriés : bien comprendre les remboursements – https://www.studyrama.com/pro/expatriation/guide-pratique-de-l-expatriation/protection-sociale-sante-et-securite/mutuelle-expatries-bien-comprendre-les-remboursements-21242.html

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